تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی – ایران ترجمه – Irantarjomeh

مقالات ترجمه شده آماده گروه حسابداری

مقالات ترجمه شده آماده کل گروه های دانشگاهی

مقالات

چگونگی سفارش مقاله

الف – پرداخت وجه بحساب وب سایت ایران ترجمه(شماره حساب)ب- اطلاع جزئیات به ایمیل irantarjomeh@gmail.comشامل: مبلغ پرداختی – شماره فیش / ارجاع و تاریخ پرداخت – مقاله مورد نظر --مقالات آماده سفارش داده شده پس از تایید به ایمیل شما ارسال خواهند شد.

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

چکیده

هدف از این مطالعه بررسی تأثیر سابقه شخصی و خانوادگی، توانایی آکادمیکی و تجارب مصرف کننده در زمان کودکی در خصوص سواد مالی دانشجویان دانشگاه‌ها یا کالج‌های مالزی می‌باشد. نمونه این مطالعه متشکل از ۲۵۱۹ دانشجو از ۱۱ کالج عمومی‌‌و خصوصی مالزی می‌باشد. سواد مالی نیز با استفاده از یک آزمون متشکل از ۲۵- قلم اطلاعاتی مربوطه به ‌دانش مالی مورد سنجش قرار گرفت. بطور میانگین، دانشجویان به کمتر از نیمی‌‌از سوالات بصورت صحیح پاسخ دادند. روش های تجزیه و تحلیل شامل آزمون های T دو متغیره، تحلیل واریانس و تجزیه رگرسیون چندگانه می‌باشد. تجربه کودکی مصرف کننده در مبحث مسائل مالی خانوادگی با والدین دارای رابطه معنی دار مثبت قابل توجهی با سواد مالی می‌باشد. دانشجویان قومیت چینی، که در کمپ‌های دانشجویی اقامت داشته و جزء دانششجویان کالج های خصوصی می‌باشند از سواد مالی کمتری برخوردار می‌باشند.

کلمات کلیدی: تجربه کودکی مصرف کننده، سواد مالی، دانشجویان مالزیایی کالج.

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

مطالعه سواد مالی دانشجویان کالج ناشی از این نگرانی می‌باشد که چگونه دانشجویان جوان مالزیایی نسبت به فراگیری و کسب دانش، جهت رویارویی با ویژگیهای اعتباری و دیگر خصیصه‌های مهم مسائل مالی شخصی، با توجه به رشد اقتصاد مالزی، اقدام می‌نمایند. با توجه به برخورداری مالزیایی‌ها از سوابق فرهنگی و قومی‌مختلف، احتمال تاثیرگذاری این پدیده بر فرآیند اکتساب دانش مالی، از نقطه نظر خانوادگی، مدرسه و همچنین تجارب کودکی در زمینه مصرف وجود خواهد داشت. کسب دانش و اطلاعات برتر، با توجه به تأثیرات خاص بر روی سواد مالی دانشجویان کالج جهت طراحی برنامه های تحصیلی مالی مؤثرتر، الزامی‌‌می‌باشد. بنابراین، هدف اصلی، بررسی تأثیر سابقه شخصی و خانوادگی، توانایی آکادمیکی و تجربه کودکی مصرف کالاها بر روی سواد مالی می‌باشد.

توسعه سریع اقتصادی، از زمان استقلال در سال ۱۹۵۷، سبب بروز تغییرات شدید برای مالزیایی‌های جوان شده است که شامل افزایش درآمد (واحد برنامه ریزی اقتصادی، ۲۰۰۶) و گسترش بازارهای مصرف (دپارتمان آمار مالزی، ۲۰۰۵) می‌باشد. با این وجود، گسترش اعتبار مصرف کننده و مشکلات اخیر اقتصادی مؤکد نیاز برای مدیریت مالی بهتر خانوارها می‌باشد. استفاده از کارت اعتباری از سوی مصرف کنندگان از میزان ۲/۱۰ میلیون رینگیت مالزیایی (Malaysian Ringgit) (MR) در سال۲۰۰۳ تا میزان ۸/۱۲ میلیون در سال۲۰۰۶ ارتقا یافته است (بانک مرکزی مالزی، ۲۰۰۹ الف). داده های حاصله از بانک مرکزی مالزی (۲۰۰۹ ب) معرف آن است که تعداد افرادی که اعلام ورشکستگی نموده اند از ۱۱۶۸۵ در سال ۲۰۰۱ به ۱۶۲۵۱ در سال ۲۰۰۴ افزایش یافته است.

دانشجویان کالج مالزی بعنوان بخشی از بازار مشتریان سودمند رشد یافته اند و علت آن نیز سه برابر شدن تعداد دانشجویان ثبت نام کرده در دوره های آموزشی ثالث بین سالهای ۱۹۹۹ و ۲۰۰۵ بوده است (دپارتمان آمار مالزی، ۲۰۰۸). با توجه بدانکه استاندارد زندگی در بین مالزیایی ها به میزان قابل توجهی ارتقا یافته است و بعلاوه سبک زندگی نیز تغییر چشمگیری نموده است، دانشجویان کالج امروزی از آزادی بیشتری در مقایسه با والدین خود جهت خرید، بر مبنای تفکرات خود و تصمیم گیریهای مصرف، برخوردار می‌باشند (Kamaruddin & Mokhlis ،۲۰۰۳). دانش ناکافی در زمینه مسائل مالی شخصی ممکن است سبب افزایش آشکار مصرف شده و منجربه مدیریت ضعیف مالی گردد. برحسب نظر Bodvarsson  و Walker (2004) و Lyons (2003، ۲۰۰۴) مدیریت ضعیف مالی می‌تواند بر روی عملکرد دانشگاهی دانشجویان و همچنین بر سلامت ذهنی و فیزیکی آنها و حتی توانایی آنها جهت یافتن شغل پس از فارغ التحصیلی تأثیر گذار باشد. مطالعات قبلی در ایالات متحده و دیگر کشورها نشان دهنده آن هستند که دانشجویان کالج دارای دانش مالی ناکافی بوده و ممکن است مدیران ضعیفی در مسائل مالی خود باشند (Chen & Volpe, 1998; Markovich & DeVaney, 1997; Murphy, 2005).

از آنجائیکه بازار مشتریان مالزیایی تغییرات چشمگیری را شاهد بوده است، نقش والدین جهت کنترل عادات مصرف فرزندان بصورت بحرانی تری نمود یافته و خصیصه های مختلف والدین نیز        ممکن است در ارتباط با توسعه دانش و رفتار مالی فرزندان آنها شکل مشخصی و مرتبطی یابند (Clarke, Heaton,Israelsen, & Egget, 2009). تحقیقات اجتماعی مشتریان در بردارنده این نکته است که غالب رفتار مشتریان در بین افراد بالغ در طی سالهای قبل از بلوغ از طریق تأثیر عاملهای اجتماعی فرا گرفته می‌شود (Moschis & Moore, 1984). بنابراین، آنچه دانشجویان یک کالج در گذشته آموخته و تجربه نموده اند می‌تواند بر روی دانش مالی شخصی آنها بسیار بیشتر از درک فعلی آنها تأثیر گذار باشد. بعلاوه، تنوع قومی‌و پتانسیل های متفاوت تجارب خانوادگی مؤکد نیاز به درک تأثیر سوابق قومیتی بر سواد مالی دانشجویان کالج می‌باشد. میزان قابل توجهی از تحقیقات قبلی بر روی جوانان مالزیایی در ارتباط با تأثیر قومیت بر دستاوردهای دانشگاهی (Hashim, O’Neil, & Hocevar, 2002; Ismail & Awang, 2008)، اجتماعی شدگی مشتریان (Kamaruddin & Mokhlis, 2003) و دانش مالی در ارتباط با وام های تحصیلی   (Abu Bakar, Masud, & Md. Jusoh, 2006) بوده است.

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

بررسی مقاله

اطلاعات چندانی در زمینه دانش و رفتار مالی بین جوانان مالزیایی وجود ندارد. بدین علت، این مبحث بر روی مقوله مرتبط با سواد مالی دانشجویان کالج و آنچه از دو مطالعه مرتبط با مشتریان جوان مالزی فرا گرفته شده است متمرکز می‌شود.

تجربه مصرف در زمان کودکی

Danes (1994) نسبت به بررسی ادراک های والدین در زمینه مبحث اجتماعی مالی کودکان اقدام نموده است. بر این اساس از والدین سوال شد که در چه سنی  آنها اقدام به اشتراک گذاری اطلاعات نموده و یا آنکه کودکان خود را درگیر مسائل و فعالیتهای مالی متعدد نموده اند. برای فعالیتهای پیچیده مالی (نظیر اطلاع از بیمه و داشتن حسابهای مالی مستقل) غالب والدین عقیده دارند که کودکان می‌بایست در سنین ۱۵ الی۱۷ سالگی در این مسائل وارد شوند. بیش از نیمی‌‌از والدین تصور می‌نمایند که کودکان در سن۱۸  سالگی یا بیشتر آمادگی قبول مسئولین از نقطه نظر حساب چکی خود، کارتهای اعتباری و دیگر مسائل همانند وام های شخصی خود را خواهند داشت. Hira (1997) اقدام به بررسی نگرش ها، عقاید و رفتارهای مالی دانشجویان کالج از سه کلاس مالی شخصی نمود و از یک رویه مکمل نمونه درسطح گسترده کشوری برای ایالات آیووا در ایالات متحده بهره گرفت. وی دریافت که افراد از خود رفتارهای پولی متفاوتی را نشان می‌دهند چرا که روش های مختلف که در آن پول در بین خانواده ها جریان می‌یابد می‌تواند متفاوت باشند. اکثریت دانشجویان  اذعان داشته اند که پدر و مادر آنها بعنوان مهمترین منابع تأثیر گذار بر روی اعتقادات و نگرش های پولی آنها بشمار می‌آیند. در حدود یک سوم از دانشجویان دوستان خود را بعنوان منبع تأثیر گذار قدرتمند در رفتار پولی خود بیان داشته اند. برحسب ارتباطات پولی خانوادگی، در حدود دوسوم از دانشجویان اذعان نموده اند که مسائل مالی هرگز در بین خانواده آنها با کودکان در میان گذاشته نشده است.

سابقه شخصی و خانوادگی

تحقیقات گذشته بطور شایعی مشخص نمود که دانشجویان مرد کالج دارای سطوح سواد مالی بالاتری در مقایسه با همتایان زن خود می‌باشند (Chen & Volpe, 1998,2002; Markovich & DeVaney, 1997). Murphy (2005) دریافت که دانشجویان رشته‌های تجاری از نظر مالی دارای سواد بیشتری در مقایسه با رشته های غیر تجاری بوده و همجنین آنهایی که از خانواده های تحصیل کرده بالاتری می‌باشند نمره بهتری را در مقایسه با افرادی بدست آورده اند که سوابق تحصیلی کمتری داشته اند. تحقیقات کالج JumpStart (2008) همچنین مشخص می‌نماید که سواد مالی بصورت یکنواخت در ارتباط با سطوح تحصیلی والدین می‌باشد. تحقیق دیگری  نیز نشان داد که اهمیت کنترل سال کلاس (Avard, Manton, English, & Walker, 2005) وتأثیر قابلیت های دانشگاهی در زمینه درک چگونگی تنوع سواد مالی قابل توجه است (Chen & Volpe, 1998;Murphy, 2005).

چهارچوب اجتماعی سازی مصرف کننده

حقیق قبلی بر روی این موضوع تأکید دارد که والدین، همتایان، رسانه های چاپی، رسانه های تجاری و رادیو تلویزیون و همچنین آموزش های داخل مدرسه ای جزء مهمترین عوامل اجتماعی سازی مصرف کننده بشمار می‌آیند. بنابراین، سابقه شخصی و خانوادگی، تجربه دوران کودکی مصرف کننده (تجربه حساب پس انداز و بحث مرتبط با مسائل مالی خانوادگی با والدین) همراه با ویژگیهای دانشجویان ممکن است دارای تأثیرات مهمی‌بر روی سواد مالی بعنوان نتیجه‌ای بین  دانشجویان کالج در مالزی بشمار آید. احتمالاً، شامل شدن زود هنگام دانشجویان در فعالیت های مالی سبب بهتر شدن تأثیر در زمینه دانش مالی آنها خواهد شد. خصیصه های دانشجویان در این مطالعه شامل دستاوردهای آکادمیک (میانگین نمره آنها و همچنین سال گذرانده شده در کالج می‌باشد، که معرف قابلیت ذهنی آنها بوده و بصورت مثبتی در ارتباط با نمرات مربوط به سواد مالی می‌باشد چرا که این قابلیت می‌تواند سبب ارتقای عملکرد آزمون آنها شود. سابقه شخصی و خانوادگی شامل جنسیت، قومیت و محل تولد، نوع کالج، اقامت دانشجویان و وضعیت تحصیلی والدین می‌باشد.

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

فرضیه ها، نمونه و روشها

برخی از فرضیه های کلی که برای این مطالعه تشریحی مشخص شده اند عبارتند از:

فرضیه۱: سواد مالی در ارتباط با وضعیت قومی، جنسی، اقامت دانشجویان، نوع کالج، محل تولد و وضعیت تحصیلی والدین:

فرضیه۲: دانشجویانی که دارای دستاوردهای آکادمیک بالاتری می‌باشند و سالیانه کلاس‌های بیشتری را گذرانده اند، از سواد مالی بالاتری برخوردار هستند.

فرضیه۳: سواد مالی در ارتباط با تجربه دوران کودکی  مصرف کننده می‌باشد و این تجربه هرچه زودتر باشد سواد مالی بیشتری نصیب خواهد شد.

قومیت بعنوان یک متغیر پیش بینی کننده در لیست فرضیه های مورد آزمایش قرار گرفته می‌باشد چرا که این ویژگی معرف رویه های فرهنگی مختلف خانوادگی و جهت گیریهای بازاری می‌باشد که بر روی دانش مالی تأثیر گذار خواهند بود. شامل نمودن مسئله قومیت به ما در زمینه کنترل ویژگیهای غیره قابل مشاهده دیگری که مرتبط با ویژگیهای سوابق خانوادگی و یا تجربه قبل و در طی دوران کالج است، کمک خواهد نمود. بطور مثال، Grable و Joo (2006) تفاوت های قومی در ارتباط با ثروت اندوزی و موانع ساختاری در آموزش آمریکائیان آفریقایی تبار را، بعنوان دلایلی مشخص نمودند که چرا آن گروه قومی از دانشجویان کالج، با توجه به میزان کارت اعتباری و دیگر رفتارهای مالی مرتبط، متفاوت از سفیدهای غیر اسپانیایی تبار می‌باشند. با وجود آنکه یکی از مطالعات انجام شده تمایزهای قومی، در ارتباط با دانش دانشجویان در زمینه وام های دانشجویی (Abu Bakar  و همکاران، ۲۰۰۶)، را مشخص کرده است، دلایل این قضیه نامشخص مانده است.

نمونه

پس از دریافت اجازه جهت اجرای این بررسی، لیستی از کالج های عمومی‌ وخصوصی مالزی حاصل گردید. از این لیست، ۵ کالج عمومی‌ و ۵ کالج خصوصی بصورت تصادفی انتخاب شد. علاوه بر ۱۰ کالج انتخاب شده تصادفی، دانشگاه Putra مالزی نیز در این مطالعه شرکت داده شد تا آنکه به نویسنده ها کمک نماید تا قابلیت برنامه ریزی برنامه های تحصیلی را داشته باشند. این بررسی شامل ۲۵ سوال درست و اشتباه در ارتباط با اهداف مالی، سوابق مالی، پس انداز، بازنشستگی، سیستم بانکداری، ارزش زمانی پول، وصایا، بیمه، وام تحصیلی و دانش کلی در زمینه مسائل مالی شخصی می‌باشد. این سوالات در ضمیمه نشان داده شده اند.

شرکت کنندگان

از بین ۲۵۱۹ دانشجو که به این تحقیق جواب داده اند،۴/۴۰% مرد و۶/۵۹% دانشجویان زن بوده اند. ترکیب قومی ‌بصورت دانشجویان مالایایی (۲/۶۷%)، دانشجویان چینی (۶/۲۱% )، دانشجویان هندی (۰/۵%) و دیگران (۳/۵%) می‌باشد. میانگین سن پاسخ دهندگان ۹/۲۰ سال همراه با انحراف معیار ۹۹/۲ گزارش شد. اکثریت دانشجویان در کمپ های دانشجویی زندگی می‌‌کنند (۷/۷۱%). غالب آنها گزارش نمودند که آنها در کالج های دولتی مشغول به تحصیل می‌باشند (۷/۶۰%) و از مناطق روستایی می‌باشند (۳/۵۱%). حدود یک سوم از این نمونه را دانشجویان سال دوم تشکیل می‌دادند. میانگین GPA 00/3 است. بیش از نیمی ‌از دانشجویان در این نمونه مستخدم نمی‌باشند (۵۹% ) و تقریباً کلیه آنها نیز ازدواج نکرده هستند (۴/۹۸%). این دانشجویان گزارش نمودند که ۷۸% از پدران و۷۰% از مادران آنها دارای تحصیلات ثانویه یا سطح بالاتری می‌باشند (۲۸% از پدران و ۲۲% از مادران دارای تحصیلات دانشگاهی هستند). با توجه به وضعیت ازدواج والدین، ۵۵% از دانشجویان گزارش نمودند که والدین آنها ازدواج کرده و با یکدیگر زندگی می‌کنند،۲۱% گزارش دادند که والدین از یکدیگر جدا شده و یا طلاق گرفته‌اند و۱۲% گزارش گرفتند که تنها والدین آنها یا پدر یا مادر، بیوه یا مرد زن از دست داده، می‌باشند.

برآورد متغیرها

اندازه گیری کلیه متغیرها در جدول ۱، که همچنین فراهم آورنده آمارهای تشریحی نیز می‌باشد، مشخص شده است. متغیر وابسته، سواد مالی، از طریق آزمایش برای پاسخ های صحیح بر روی ۲۵ سوال مرتبط با اهداف مالی، سوابق مالی، پس انداز، سرمایه گذاری، بازنشستگی، سیستم بانکداری، ارزش زمانی پول، وصایا، بیمه، وام تحصیلی و دانش بطور کلی در زمینه مسائل شخصی بوده است. نمره میانگین ۷۷/۱۱ با انحراف معیار۶۶/۳ گزارش شد. آمار آلفای کرونباخ از آنالیز اطمینان پذیری نمره سواد مالی ۷۰/. گزارش شد. از آنجائیکه اغلب متغیرهای وابسته دارای ویژگی کیفی‌ می‌باشند، تمامی ‌آنها برای راحتی مقایسه تأثیرات آنها، تحت عنوان متغیرهای دسته بندی بعنوان پیش‌بینی‌کننده تعیین شدند. بنابراین، آمارهای تشریحی برای متغیرهای مستقل بصورت درصدهای طبقه ای تعیین گردید.

رویه های تجزیه و تحلیل

آزمون های t جهت بررسی اهمیت تفاوت های میانگین در سواد مالی برای پیش بینی کننده ها با دو دسته (همانند جنسیت) و آنالیز واریانس برای تست تفاوت های میانگین سواد با متغیرهای طبقه بندی متعدد مورد استفاده قرار گرفت. آزمون های فرضیه ها از  رگرسیون های متعدد حداقل مربعات معمولی در یک رویه مرحله ای  حاصل شد. در ابتدا، متغیرهای سابقه شخصی و خانوادگی جهت پیش بینی سواد مالی استفاده شدند. در مرحله دوم، متغیرهای قابلیت آکادمیک بعنوان پیش بینی کننده های انتخاب گردیدند، در حالی که امر کنترل سابقه شخصی و خانوادگی نیز همچنان تداوم داشت. در مرحله آخر، متغیرهای تجربه زمان کودکی مصرف کننده نیز اضافه شد.

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

نتایج

نمره میانگین مربوط به ۲۱ قلم مورد آزمایش دانش مالی ۷۷/۱۱ می‌باشد که به معنای آن است که کمتر از نیمی ‌از پرسش ها بدرستی پاسخ داده شده اند. جدول ۲و۳، بترتیب، نشان دهنده نتایج  موارد مرتبط با نتایج دو متغیره آزمون های t  واریانس  برای نمرات سواد مالی می‌باشند. دانشجویان قومیت چینی دارای نمرات میانگین پایین تری در مقایسه با دانشجویان مالایایی، هندوستانی و دیگر گروههای قومیتی می‌باشند، که با یافته های قبلی که دانشجویان چینی به احتمال بیشتری دارای دانش بیشتری در زمینه وام های تحصیلی هستند (Abu Bakar و همکاران، ۲۰۰۶) و همچنین در دستاوردهای ریاضی نیز بهتر هستند (Ismail & Awang، ۲۰۰۸) مغایر است. نتایج دو متغیره همچنین معرف آن است که دانشجویان از کالجهای خصوصی دارای نمرات میانگین پایین تری برای سواد مالی در مقایسه با دانشجویان کالج دولتی هستند. دانشجویان سال اول و آن دسته از دانشجویانی که هرگز تجربه بحث در مورد مسائل مالی با والدین خود را نداشته‌اند نیز به احتمال بیشتری دارای نمرات دانش مالی پایین تری خواهند بود. جهت خلاصه نمودن، آزمون های دو متغیره مشخص کننده آن است که دانشجویان چینی، آنهایی که متعلق کالج های خصوصی می‌باشند، افراد تازه وارد و آنهایی که هرگز مسائل مالی را با والدین خود مطرح نکرده اند دارای دانش مالی کمتری می‌باشند. سواد مالی از تفاوتی با توجه به جنسیت، محل مبدأ، GPA، دانشجویان، سکونت (داخل یا خارج محیط دانشگاهی)، سطح سواد والدین و تجربه داشتن حساب پس انداز، برخوردار نمی‌باشد.

مباحثه

آنالیز تشریحی سواد مالی دانشجویان مالزیایی این موضوع را آشکار می‌سازد که قومیت دانشجویان چینی، دانشجویان در کالج های خصوصی، تازه واردها و دانشجویانی که هرگز مسائل مالی را با والدین خود در زمان کودکی مطرح ننموده اند دارای دانش مالی کمتری می‌باشند. رگرسیون نهایی فراهم آورنده تأییدی برای قومیت چینی، نوع کالج و بحث مسائل مالی با والدین می‌باشد. یک یافته چند متغیره آن است که دانشجویان مقیم کمپ های دانشگاه دارای دانش مالی کمتری می‌باشند. هیچگونه شواهد چند متغیره در زمینه جنسیت، محل اصلی یا معایب اجتماعی اقتصادی برای سواد مالی مشخص نشده است.

نتایج برای نوع و زمان بندی تجربه دوران کودکی مصرف کنندگان نشان می‌دهند که بحث مسائل مالی با والدین دارای تأثیر مثبتی بر روی سواد مالی می‌باشد، که مؤکد آن است که شمول بالاتر در مسائل مالی خانوادگی می‌تواند دانش و تجربه بهتری را در زمینه مدیریت کاراتر پول برای دانشجویان کالج مالزی بوجود آورد. مطالعه انجام شده بوسیله Cravener (2007) مشخص نمود که میزان نمرات دانش سرمایه گذاری، در صورتی که پاسخ دهندگان دارای یک حساب بانکی قبل از سن ۱۸ سالگی باشند، ارتقا خواهد یافت. این نتایج چند متغیره تا اندازه ای مشابه می‌باشند. آنهایی که حساب پس انداز خود را در بین سنین ۷ و۱۲ سالگی شروع کرده بودند دارای دانش مالی بیشتری در مقایسه با افرادی بودند که حساب خود را پس از سن۱۳ سالگی آغاز کرده و یا آنکه هنوز دارای حساب پس اندازی نمی‌باشند ( نتیجه مهم نهایی).

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

نتیجه گیری

اهمیت خط مشی ها

این مطالعه شواهدی را ارائه نموده است که بر مبنای آنها سواد مالی بعنوان یک مشکل در بین دانشجویان کالج در مالزی مطرح می‌باشد. میانگین نمره در زمینه ۲۵ قلم اطلاعاتی مورد تست دانش مالی کمتر از ۱۲ بوده است، بدان معنا که کمتر از نیمی ‌از پرسشها بصورت درست پاسخ داده شده اند. تحلیل چند متغیره معرف آن است که بی‌سواد مالی بصورت متمرکز در بین دانشجویان چینی، آن دسته ای که در داخل کمپ های دانشجویی اقامت دارند، ودانشجویانی که در کالج های خصوصی درس می‌خوانند، متمرکز می‌باشد. این نتایج در جهت مشخص نمودن گروهای فرعی جمعیتی دانشجویان که بهترین استفاده را از برنامه های تحصیلی در زمینه مدیریت پول می‌نمایند راهگشا خواهند بود. این موارد یافته های مهمی ‌را تشکیل می‌دهند چرا که یک فرضیه متعارف آن است که مزیت اجتماعی اقتصادی در ارتباط با وضعیت اجتماعی مالی بالاتر متجلی می‌گردد. بنابراین، دانشجویان کالج های خصوصی و همچنین دولتی، مدیران آنها و مسئولین کالج می‌بایست مسئله چگونگی نظارت و ارتقای دانش مالی دانشجویان خود را در نظر داشته باشند. بطور آشکار، اصلی ترین حقیقت در باب خط مشی آموزشی برای مالزیایی ها آن است که کلیه دانشجویان انواع کالج ها دارای کمبودهایی در دانش مالی خود بوده و بنابراین نیازمند آموزش مالی بهتری می‌باشند.

این نتایج همچنین می‌تواند در جهت منفعت مشاوران مالی بکار گرفته شوند، اشخاصی که در تعامل با دانشجویان بر مبنای تک به تک در مراحل مختلف برنامه درسی آنها بکار مشغول می‌باشند. کالج های مالزی، به هنگام خطاب قراردادن نیازهای مالی دانشجویان خود، می‌توانند یک دیدگاه کلی نگر کاراتری را مورد استفاده قرار دهند. بطور مثال، سازمانهای دانشجویی و والدین می‌توانند در مبحث دانش مالی دانشجویان مشارکت داشته باشند و علاوه براین مشارکت مدیران ساکن کمپ‌ها و دفاتر خدمات کمپ دانشجویی، نظیر دفاتر امور دانشجویی و کمک های دانشجویی، نیز در این زمینه راهگشا خواهد بود.

تمرکز بر روی تجربه زمان کودکی مصرف کننده نیز دارای تلویحاتی برای والدین و مدرسین وضعیت زندگی خانوادگی مالزیایی ها خواهد بود. با وجود آنکه جوانان در حال ورود به یک مرحله جدید از زندگی می‌باشند که خود موجب رویارویی آنها با استقلال مالی بیشترمی‌شود، آموزش پیوسته آنها از سوی والدین می‌تواند مهم تلقی گردد. با وجود آنکه دلایلی که چرا دانشجویان چینی کالج بظاهر دارای دانش مالی کمتری هستند شناخته شده نمی‌باشند، نتیجه معرف آن است که والدین چینی و مدرسین جوانان می‌بایست از این نکته آگاهی داشته باشند که آنها باید کودکان و دانشجویان خود را ترغیب نمایند تا آنکه فراگیری بیشتری در زمینه مدیریت مالی داشته باشند. در پشتیبانی از این توصیه، این موضوع قابل توجه خواهد بود که Kamaruddin  و Mokhlis  (۲۰۰۳) دریافتند که افراد بالغ چینی به احتمال کمتری دارای تعامل با والدین خود و همتایان خود، در مقایسه با جوانان مالایایی، هستند.

تجربه مصرف کننده در دوران کودکی و سواد مالی دانشجویان در مالزی

محدودیت های این مطالعه

ادوات و ابزارهای سواد مالی بطور ابتداً برای دانشجویان مالزیایی توسعه یافت که خود، سبب گردید تا امر مقایسه نتایج بطور مستقیم با دیگر آزمایشات مربوط به دانش مالی مشکل باشد. اطلاعات در زمینه تجربه زمان کودکی مصرف کننده بصورت خود گزارش شده حاصل شد. بنابراین نیازی جهت حاصل آوردن شواهد تأکیدی از سوی والدین و دیگر مدرسین در مطالعات آتی احساس می‌شود. توان تشریحی رگرسیون سواد مالی دارای اهمیت آماری می‌باشد اما این اهمیت کاملاً پایین است که مشخص کننده واریانس کمتر از ۵% در مجموع نمرات خواهد بود. بنابراین، اطلاعات بیشتری جهت فراهم اوردن یک تشریح بهتر در این زمینه که چگونه دانشجویان در زمینه مسائل مالی مواردی را فرا می‌گیرند، مورد نیاز می‌باشد. بعلاوه این نکته می‌تواند علی الخصوص مهم باشد تا آنکه تجربه کاری و منابع آن و همچنین مقادیر درآمدهای جاری دانشجویان را نیز به حساب آوریم (Chen & Volpe، ۱۹۹۸). اطلاعات خاص در زمینه آنکه آیا دانشجویان از آموزش‌های رسمی در زمینه  مصرف و مسایل مالی بهره‌مند ‌هستند نیز بعنوان یک مورد باارزش تلقی می‌گردد (Bernheim, Garrett, & Maki, 2001؛ Peng و همکاران، ۲۰۰۷). در نهایت، مطالعات دانشجویان کالج و رفتار مالی افراد بالغ جوان (Xiao, Noring, & Anderson، ۱۹۹۵) نشان دهنده آن است که سوالات مرتبط با تجربه  بدهی مصرف کننده می‌تواند بعنوان شاخص های خوب فراگیری غیر رسمی‌ مدنظر باشند. انجام مطالعات بر روی جوانان مالایایی جهت فراگیری تجارب مالی مصرف کننده می‌تواند بسیار اطلاع بخش تر از گزارشات قبلی در خصوص دانشجویان کالج در باب تجربه دوران کودکی محسوب شود. از آنجائیکه گوناگونی اساسی در سن وجود دارد که بر مبنای آن دانشجویان کالج مالزیایی می‌توانند تجربه مصرف کننده را حاصل آورند، تحقیقات بعدی، جهت فراگیری این موضوع که چگونه تأثیرات زمانی بر روی سواد مالی مؤثر است، نیز مورد نیاز خواهند بود.

ضمیمه: آزمون سواد مالی سوالات بلی یا خیر.

1. خرید کالا بصورت اعتباری می‌تواند سبب کاهش توان خرید در آینده شود.

2. افزایش قیمت کالاها سبب کاهش توان خرید می‌گردد.

3. ترازنامه نشان دهنده وضعیت مالی شما می‌باشد.

4. صاحب کارت اعتباری می‌تواند بدون محدودیت هزینه نماید.

5. به هنگامی که از پس اندازهای خود جهت خرید ضررویات روزمره استفاده می‌کنیم، در هزینه کردن افراط می‌نمائیم.

6. ارزش پول پس از ۱۰ سال می‌تواند دوبرابر شود.

7. پس انداز بعنوان یک درآمد اضافه پس از کسر هزینه ها بشمار می‌آید.

8. سود بر روی ارزش آتی پس اندازها تاثیر می‌گذارد.

9. صورتحساب درآمد معرف درآمد و هزینه های یک خانواده در طی دوره خاص می‌باشد.

10. وصیت و سفارش مالی برای یک خانواده غیر ضروری است.

11. بیمه خرید بعنوان بهترین سرمایه گذاری بشمار می‌آید.

12. نرخ سود حساب پس انداز بیش از سود سپرده ثابت می‌باشد.

13. بیمه زندگی از وارد آمدن فشار مالی بر دارنده آن جلوگیری می‌نماید.

14. هرچه سررسید وام تحصیلی طولانی مدت تر باشد، هزینه تأمین مالی آن بیشتر است.

15. مشاغل ثبت نشده نیازمند پرداخت مالیات بر درآمد می‌باشند.

16. داشتن کارت اعتباری می‌تواند سبب افزایش توان خرید فرد شود.

17. فردی می‌تواند بیش از ۲۰% از درآمد ماهیانه خود را برای اقساط پرداخت نماید.

18. استفاده از کارت اعتباری جهت دریافت پول نقد کمترین هزینه مالی را ببار می‌آورد.

19. انواع سرمایه گذاری ها سود آفرین هستند.

20. ما می‌توانیم جهت سرمایه گذاری وام بگیریم.

21. موتور سیکلت سواران نیازی به بیمه ندارند.

22. صندوق وجوه بازنشستگی مستخدمی (EPF) ^الف برای دوره بازنشستگی کفایت دارد.

23. کلیه مسلمانان باید زکات ^ب پرداخت نمایند.

24. در مالزی ما تنها دارای سیستم بانکداری متعارف می‌باشیم.

25. خانواده باید درآمد سه ماهه خود را برای امور اضطراری پس انداز نمایند.

تذکر:

الف. صندوق وجوه بازنشستگی مستخدمین(EPF) برمبنای قانون ۱۹۹۱ نسبت به اعطای مزیت های بازنشستگی به مستخدمینی اقدام می‌نماید، مزیت‌هایی که از سوی مجموعه سازمانی حاصل شده است که برای مدیریت پس‌اندازهای آنها وجود آمده است.

ب. پرداخت درصد کوچکی از مازاد ثروت یک فرد به سازمانهای خیریه جهت کمک به افراد فقیر و مسلمانان نیازمند.